7 žingsniai į finansinę laisvę: 6. Anksčiau grąžinti būsto paskolą

2013-01-16 ·

Dažnam būsto pirkimas neatsiejamas nuo ilgamečio savęs ir savo šeimos supančiojimo paskolos saitais. Reklamos galia - akivaizdi. Juk paskola toks pats produktui bankui, kaip ryšio paslaugos telekomunikacijų bendrovei ar draudimas ją platinančiai kompanijai, tačiau emocijos, kurios mums kyla prisiminus skambutį, kuriuo siūloma pakeisti telefono pokalbių planą gerokai skiriasi nuo tų, kurias jautėme nuėję į banką maldaudami dosniai susimokėti už galimybę artimiausiu metu patenkinti savo poreikį. Kodėl taip sakau? O gi todėl, jog paskaičiavus, kiek palūkanų sumokame už banko paskolą (o ypač - būsto), turėtume suprasti, jog ne bankas mums daro paslaugą paskolindamas pinigų, o mes savo laisva valia užtikriname bankui pastovų ir ilgalaikį pinigų srautą, garantuotą mūsų nuosavu turtu.

Praėjusią savaitę rašiau, kodėl svarbu sukaupti lėšų vaikų studijoms. Šią savaitę žengsime priešpaskutinį žingsnį finansinės laisvės link. Todėl šio straipsnio tikslas - aptarti 6 paprastus modelius, kuriais pasinaudoję galėsite greičiau nutraukti santuokos su banku įžadus.

Visų pirma, noriu išsklaidyti iliuziją, kuria yra apsigobęs praktiškai kiekvienas būsto paskolos turėtojas. Paklausus jo apie turimo būsto kredito sumą, dažniausiai paminimas banko kredito sutartyje įrašytas skaičius, sakysim, 150.000 litų. Tačiau tai netiesa. Tikroji būsto paskolos suma apskaičiuojama šitaip:

  • Mėnesio įmoka x 12 (mėn.) x paskolos laikotarpis (metais) = Bendra paskolos suma
Tokiu atveju, jei paskola imama 30 metų laikotarpiui, mokėjimo metodas - anuitetas, o vidutinė palūkanų norma (ilguoju periodu) - 5%, tai gauname tokius skaičius: 805,23 Lt. x 12 x 30 = 289.882,80 Lt. Tai, kad palūkanoms šiuo atveju bus skiriame net 139.882,80 Lt., leidžia teigti, jog būsto paskolų verslo modelis iš banko pusės yra labai paprastas - pirkdami būstą sau ir prašydami banko finansinės paramos mes atsidėkojame antrą butą nupirkdami ir bankui. Todėl visai neatsitiktinai priešpaskutinis žingsnis į finansinę laisvę susijęs su išsivadavimu iš ilgametės paskolos įmokos priespaudos. 

Šioje dalyje aptarsiu 6 paprastus metodus, kuriuos tinkamai pritaikius galima arba susitrumpinti paskolos laikotarpį, arba tinkamai investavus turimus pinigus bei nieko daugiau nekeičiant gauti didesnį pelną. Visiems pavyzdžiams naudosiu 150.000 litų sumą, nes už ją galima įsigyti senos statybos 3 kambarių butą daugelyje Vilniaus miegamųjų rajonų. Paskolos terminas, kaip ir pavyzdyje aukščiau - 30 metų, o vidutinė palūkanų norma - 5%.



  • 1. Padengti visą kreditą iškart.
  • Arba: investuoti.
  • Komentaras: Tarkime, gavote palikimą, pardavėte kitą nekilnojamąjį turtą, laimėjote loterijoje ar kitu būdu gavote sumą pinigų, kurios pakanka padengti visą būsto paskolą. Dažnas tokioje situacijoje skubėtų į banką ir išsiskirtų su tais pinigais mainais į laisvę nuo įmokų. Galimas ir kitas variantas - žinant, jog vidutinė ilgalaikių investicijų grąža yra 12%, tuos pinigus galima investuoti, o paskolos įmokas mokėti toliau. Netgi imant pesimistinį variantą, jog investicijos ilguoju laikotarpiu teatneš 6% pelną, po 30 metų pradinė 150.000 litų investicija bus verta 861.523,68 Lt., iš kurios atėmus aukščiau minėtą bendrą būsto paskolos sumą su palūkanomis (289.882,80 Lt.) mums liks daugiau nei 570 tūkstančių litų. Visai neblogai, tiesa? 
  • 2. Padengti dalį kredito.
  • Arba: padėti indėlį.
  • Komentaras: Jei gauti palikimo nėra iš ko, loterijose savo laimės nebandote, o ir kito nekilnojamojo turto, kurį būtų galima parduoti neturite - nusiminti nevertėtų, nes gauti 10-15 tūkstančių litų yra gerokai paprasčiau, nei aukščiau minėtus 150.000. Turint tokią sumą pinigų taip ir knieti bent kiek atsilaisvinti būsto kredito kilpą. Vis dėlto, neapsigaukite. Jei esate labai atsargus, minėtus 15.000 litų galite padėti į indėlį. Vidutinės indėlių palūkanos ilguoju laikotarpiu siekia 6% metinių palūkanų, o netgi šiandien galime aptikti kredito unijų, pasirengusių atseikėti 4,6% per metus nuo jūsų laikomos sumos. Pagal tokį skaičiavimą, indėlio suma su palūkanomis per 21-erius metus viršys paskolos likutį ir pasieks 50.000 litų žymą. Štai jūsų prizas - dėl to, kad nepasidavėte pagundai 15.000 litų susimažinti savo paskolos likutį ir tuos pinigus 21-erius metus uoliai aupėte, paskolą grąžinote 9 metais greičiau.  
  • 3. Pakeisti mokėjimo metodą.
  • Arba: likti prie esamo metodo.
  • Komentaras: Būsto paskolą galima grąžinti dviem mokėjimo metodais: linijiniu (pradžioje bendra paskolos įmoka didesnė, bet laikui bėgant mažėja) arba anuitetu (visą laiką mokama vienoda bendra paskolos įmoka). Bankai paprastai rekomenduoja anuiteto metodą, nes jį pasirinkę žmonės moka mažesnę mėnesio įmoką. Vis dėlto, tai turi ir trūkumų, kadangi bendra sumokėtų palūkanų suma per visą paskolos laikotarpį pasirinkusiems anuiteto metodą yra didesnė, jei palygintume vienodo dydžio, termino bei palūkanų normos paskolas. Pavyzdžiui, pradžioje už tą pačią 30 metų 150.000 litų paskolą linijiniu metodu per mėnesį mokėtume 1041,67 Lt. (pirmus 12 metų mėnesinė įmoka linijiniu metodu viršytų anuiteto įmoką), o anuiteto - 805,23 Lt. Jei galimybės leidžia mokėti papildomus 200 litų kas mėnesį, pakeiskime mokėjimo metodą į linijinį ir vien tik toks veiksmas padės sutaupyti daugiau nei 27.000 litų palūkanų arba beveik po tūkstantį per kiekvienerius paskolos metus.  
  • 4. Sutrumpinti paskolos laikotarpį.
  • Arba: likti prie esamo laikotarpio.
  • Komentaras: Aukščiau minėjau, jog turint galimybę mokėti 200 litų daugiau, užtenka pakeisti mokėjimo metodą ir taip galima sutaupyti reikšmingą sumą. Galimas ir kitas variantas - palikti esamą anuiteto mokėjimo metodą, tačiau sutrumpinti paskolos laikotarpį. Kaip tai atrodo praktiškai? Anksčiau kiekvieną mėnesį mokėjome 805,23 Lt., o dabar apsisprendėme, jog galime mokėti 1020,42 Lt. Kas pasikeitė? Visų pirma, sutrumpėjo sutarties laikas - būsto paskolą grąžinsite ne per 30, o per 19 metų, be to, toks veiksmas leido sutaupyti 57.227,81 Lt., kurį būtumėte išleidę palūkanoms.  

  • 5. Fiksuoti paskolos palūkanas.
  • Arba: likti prie nuolat kintančių.
  • Komentaras: Yra galimybė užfiksuoti esamas paskolos palūkanas 5 metams. Šiuo burtažodžiu save prieš krizę užbūrę žmonės dar ilgai spjaudėsi, nes, atėjus krizei ir palūkanoms nukritus, jie vis tiek mokėjo dvigubai, o kartais ir trigubai didesnes įmokas nei tie, kurie nepasidavė masinei palūkanų užfiksavimo psichozei. Patarimas ketinantiems užfiksuoti palūkanas - išlaukite tinkamo momento, kai palūkanos išties bus žemos. Pavyzdžiui, dabar, jei palūkanos ir keičiasi, tai tik į žemesnę pusę, todėl jų fiksuoti nėra jokio reikalo. Vis dėlto, kai pasigirs pirmieji atsigavimo signalai ir palūkanų normų kreivė pajudės į viršų, tuomet bus galima fiksuoti ir apsaugoti save nuo galimai didesnių įmokų. 
  • 6. Pakeisti paskolos valiutą į eurus.
  • Arba: likti prie paskolos litais.
  • Komentaras: Pastaruoju metu dauguma gyventojų puikiai pasiskaičiuoja, jog paskolos eurais yra pigesnės, nei paskolos šalies nacionaline valiuta. Tačiau, jei dar yra tokių, kurie turi paskolą litais - rekomenduoju pasikeisti paskolos valiutą į eurus. Žinoma, prieš darant tokį sprendimą reikia įvertinti galimą banko maržos pasikeitimą, sutarties keitimo mokestį ar kitus mokesčius, kurie gali būti susiję su tokiu veiksmu. 

Šiuo metu tarsi grybai po lietaus dygsta greitesnio būsto kredito grąžinimo klausimais patariantys konsultantai. Tačiau būkite budrūs - dažnai už tokio kilnaus tikslo slypi bandymas įtikinti schema, kuria parduodamas gyvybės draudimas, pensijų fondai, investavimas į vienas ar kitas priemones, kur būsto paskola tėra tik įrankis įsiūlyti savo atstovaujamą prekę.

Sprendimas dėl būsto paskolos gali pakeisti visą žmogaus gyvenimą, todėl jam būtina ruoštis atsakingai. Labai geras pratimas - bent metus kas mėnesį atsidėti tuos 805,23 Lt. ir įvertinti, kaip seksis mokėti paskolą bei išlaikyti esamą gyvenimo kokybę. Juk sveikata gali suprastėti, pajamos - sumažėti, o įmokas mokėti vis tiek reikės. Ir ilgai. Neatsakingas požiūris sprendžiant dėl būsto paskolos gali atnešti labai žalingų pasekmių ne tik jums, bet ir artimiesiems.

Mano patirtis: iš aukščiau minėtų patarimų aš jau pakeičiau paskolos valiutą į eurus, be to, metų pabaigoje ketinu fiksuoti palūkanų normą, o taip pat - peržiūrėti kredito sutartį ir įvertinti, kokius finansiškai naudingus pakeitimus joje dar galiu padaryti. Pradinį vaizdą susidaryti pakanka ir iš internete laisvai prieinamų būsto paskolos skaičiuoklių, o jei ta sritis - tamsus miškas, tokiu atveju galima pasikonsultuoti su savo reikalą išmanančiu šios srities profesionalu. Netgi tai, jog susimąstysite apie savo kredito grąžinimo alternatyvas bei užuot palikę sutartį dūlėti stalčiuje ir uoliai mokėdami didesnes, nei galite mokėti įmokas, "nes taip turi būti", tai mano tikslas bus pasiektas.

Kitą trečiadienį (13-01-23) žengsime paskutinį žingsnį į finansinę laisvę bei pakalbėsime, kokią naudą iš tiesų gali atnešti sukaupti pinigai.